Tipologie di mutuo: funzionalità ed ambiti applicativi

Gli elementi basilari che contraddistinguono il tipo di contratto di mutuo da scegliere sono: tasso di interesse,durata e tipo di garanzia aggiuntiva oltre quella ipotecaria. Il tasso di interesse applicato al finanziamento determina la tipologia dei contratti di mutuo, possiamo quindi avere:

Contratto a tasso fisso: quando la rata del mutuo non varia durante la durata del prestito.
È un mutuo che ti offre la certezza di conoscere l'ammontare della tua rata che resterà costante per tutta la durata del contratto. È una scelta sicura che ti mette al riparo da eventuali impennate del mercato finanziario, consentendoti di pianificare anche per il lungo periodo il bilancio familiare.

Contratto a tasso variabile: quando la rata del mutuo varia in dipendenza di determinati parametri che possono essere i tassi del mercato monetario e finanziario.
Sui parametri di base può essere applicato uno "spread" (maggiorazione) per aumentare il rendimento. È un mutuo che ti offre una rata sempre allineata con l'andamento dei mercati finanziari. Infatti il tasso è legato all'Euribor che segue le oscillazioni del costo del denaro.

Contratto misto: quando è prevista l'applicazione in tempi determinatie successivi, sia del tasso fisso che del tasso variabile.
Offre la possibilità di poter scegliere le migliori opportunità che il mercato può riservare. È un prodotto flessibile che ti permette di avere, anche nel lungo periodo, una rata allineata alle condizioni di mercato. La linea di prodotti flessibili, offre la possibilità di scegliere il tipo di tasso, fisso o variabile, da applicare al mutuo e di variarlo periodicamente. La linea dei prodotti flessibili permette di sfruttare appieno le opportunità del mercato interbancario, nonchè di adeguare le caratteristiche del mutuo alle proprie differenti esigenze nel tempo In particolare, si potrà scegliere il tasso fisso nei momenti in cui le condizioni di mercato lo consiglino, come ad esempio in caso di alta inflazione, o quando, per motivi personali, si sia particolarmente sensibili alla certezza dell'importo delle rate; si potrà invece scegliere il tasso variabile in quei momenti in cui si preveda un calo del costo del denaro ed eventuali variazioni delle rate non preoccupino.

Contratto con tasso d'ingresso: quando, per i primi mesi o comunque per un certo periodo iniziale, viene applicato un tasso ridotto.
Alla scadenza di detto periodo, è prevista l'applicazione dell'usuale tasso fisso e/o variabile corrente al momento della scadenza.

Mutui a rimborso libero del capitale: con i mutui a rimborso libero le rate sono composte di soli interessi, mentre il capitale viene restituito liberamente dal mutuatario, che può scegliere, in base all'andamento del suo reddito, quando abbattere il suo debito residuo e per quale importo.
Per questo motivo si tratta di soluzioni particolarmente adatte a chi ha entrate finanziarie e reddituali particolarmente dinamiche nel tempo, come i professionisti e i lavoratori autonomi in genere.
Ne consegue che ogni banca, gestendo nella maniera più opportuna gli elementi essenziali del tasso, della durata e del tipo di garanzia aggiuntiva ecc. costruisce tipi di mutuo ad hoc che possono soddisfare le richieste del mercato, nonché le necessità della propria clientela.

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