Parametri e limiti per scongiurare l'usura: il tasso TEG

Il TEG mutuo serve come base per determinare il tasso massimo applicabile per non sconfinare nell'usura.

Una caratteristica degli interessi e' che devono essere determinati consensualmente ed in forma scritta. La possibilita' di negoziazione dei tassi e' fissato da un limite OGGETTIVO oltre il quale si entra nella fascia chiamata "tassi d'USURA".

Questo limite esprime anche una nozione penalistica perche' l'alto tasso e' stato indebitamente imposto approfittando dello "stato di bisogno" del contraente. Il Ministero del Tesoro aggiorna TRIMESTRALMENTE il TASSO EFFETTIVO GLOBALE MEDIO dopo un'attenta rilevazione sul mercato finanziario.

Quindi per essere sicuri che il tasso a voi praticato non superi il livello di usura e'  DIRITTO del contraente sapere il TEG del proprio contratto di accensione mutuo dalla societa' che  ha proposto il finanziamento. Il calcolo del TEG e' dato da: INTERESSI x 36.500 + ONERI x 100.
Sulla rete esistono siti che fanno in maniera automatica questo calcolo per poter dare dei parametri di confronto con quelli in proprio possesso. Nei finanziamenti al medio lungo termine i tassi vengono legati a quelli del mercato  monetario; per il mutuo a tasso variabile si tiene conto del tasso EURIBOR mentre per il mutuo a tasso fisso si considera il tasso EURIRS.

Ad essi le banche aggiungono una percentuale "spread" che varia dal 1% al 3 %.

Il costo finanziario di un mutuo puo' essere diminuito grazie alle detrazioni fiscali oggi concesse. In primo luogo si riduce l'IRPEF ma questo solo se il mutuo e' legato all'acquisto della PRIMA CASA.

Se viene acceso un mutuo sulla prima casa in questo caso sono detraibili sul reddito un importo pari al 19% sui seguenti oneri: ONERI ACCESSORI, INTERESSI PASSIVI, QUOTE DI RIVALUTAZIONE.

Questi oneri dovranno essere relativi a mutui garantiti da ipoteca sull'unita' immobiliare da adibire ad abitazione principale entro 12 mesi dalla stipula del contratto di compravendita. Il tetto massimo su cui operare le detrazioni e' di 7.000.000.
Se per esempio si paga 10.000.000 di interessi si dovra' tener conto solo di 7.000.000 e non  della cifra complessiva con una detrazione pari a: 1.330.000.

Parliamo infine delle spese, infatti un mutuo non è solo limitato agli interessi passivi ma il mutuatario è tenuto a corrispondere anche:
1. le spese di istruttoria della pratica il cui costo varia dalle 300.000 alle 700.000 ovvero tra lo 0.1 % e lo 0.5 % dell'importo finanziato;
2. le spese di perizia che variano tra le 100.000 e le 600.000;
3. le spese notarili (un vero salasso) che variano tra 2 e 3 milioni;
4. l'imposta sostitutiva in misura dello 0.25% dell'importo;
5. costi assicurativi (incendio) tra 1 e 2 milioni.

Il TEG mutuo è dunque una tutela ed una garanzia a favore di chi accende un contratto di mutuo.

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