Il tasso TAEG, indicatore sensibile del costo di un finanziamento

Il TAEG di un mutuo, che si può identificare anche come I.S.C. - Indicatore Sintetico di Costo-,  è un indicatore del costo totale del mutuo ed è calcolato in capitalizzazione composta; viene espresso in percentuale sull’ammontare del prestito concesso e ricomprende i seguenti elementi: il rimborso del capitale; il pagamento degli interessi; le spese di istruttoria; le spese di revisione del finanziamento; le spese di apertura e chiusura della pratica di credito; le spese di riscossione dei rimborsi e di incasso delle rate (se stabilite dal creditore); le spese di assicurazione o garanzie di accensione del mutuo, imposte dal creditore (intese ad assicurare il rimborso totale o parziale del credito); il costo dell'attività di mediazione svolta da un terzo (se necessaria per l'ottenimento del credito); ogni altra spesa contrattualmente prevista connessa con l'operazione di finanziamento.

Il T.A.E.G. (si pone l'obiettivo di rappresentare nel modo più completo ed esatto possibile il costo di un finanziamento.
Si tratta di un tasso puramente virtuale. Non viene infatti utilizzato per calcolare le rate.
Piuttosto è un indicatore, una cifra in grado di dichiarare il costo globale del prestito.
Il grande vantaggio del TAEG è il suo utilizzo ai fini comparativi.

Confrontando il TAEG di due mutui si acquisisce immediatamente l'idea di quale costi di più e di quanto.

Obiettivo dichiarato del TAEG è quello di ricomprendere gli effetti di tutte le spese obbligatorie ai fini di apertura e pagamento del finanziamento (per un elenco dettagliato vedi l'approfondimento sull'ISC).
Per conseguirlo si ipotizza che i costi iniziali riducano il capitale prestato e che le spese periodiche aumentino la rata.

Il calcolo del TAEG viene effettuato dopo avere apportato tali correttivi ai numeri dell'operazione. ESEMPIO: un mutuo decennale di 100.000 Euro al 5% (1.061 Euro mensili) privo di spese di apertura o di gestione avrebbe un TAEG coincidente con il suo Tasso Effettivo, cioè 5,12%.

Qualora invece la banca richiedesse 800 Euro di spese iniziali ciò corrisponderà in pratica a ricevere un finanziamento ridotto a 99.200 Euro (100.000 - 800). Se poi tutti i mesi dovrò pagare 3 Euro per la polizza incendio e 2 Euro di spese di incasso, sarà come sopportare una rata maggiorata di 5 Euro.

Il fedele TAEG farà perciò i suoi conti considerando il capitale ristretto a 99.200 Euro ed una rata mensile maggiorata a 1.066 Euro (1.061 + 5 di spese). Risultato: TAEG = 5,41%, ovvero il tasso effettivo di un mutuo decennale di 99.200 Euro rimborsato con una rata mensile di 1.066 Euro.

In pratica sarà come avere azzerato tutti i costi del finanziamento avendoli tramutati in interessi.

Pertanto paragonare i TAEG corrisponde idealmente a confrontare diversi finanziamenti a spese zero.

Il TAEG di un contratto di mutuo è molto importante e tutte le banche lo devono fornire a chi chiede un preventivo, perché rappresenta il costo effettivo del finanziamento che si sta chiedendo: grazie all’ISC è possibile inoltre confrontare più mutui tra di loro e scegliere quello più conveniente in relazione alle proprie esigenze.

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