Il tasso ISC: cos'è e quali oneri comprende

La definizione dell'ISC ha assunto significato più formale nel 2003 con una delibera del CICR (Comitato Interministeriale per il Credito ed il Risparmio) cui è seguito un Provvedimento attuativo della Banca d'Italia che ne ha confermato il presumibile significato.

Precisando che l'ISC è "calcolato conformemente alla disciplina sul tasso annuo effettivo globale (TAEG)", è stato chiarito che dire ISC è come dire TAEG.

Quindi nell'ISC andranno ricomprese tutte le spese specificate dalla normativa del 1992 per il TAEG, ovvero: gli interessi; le spese di apertura della pratica di credito; le spese di incasso delle rate (se stabilite dal creditore); le spese per le assicurazioni imposte dal creditore, intese ad assicurargli il rimborso del credito in caso di morte, invalidità, infermità o disoccupazione del debitore; il costo dell'attività di mediazione svolta da un terzo, se necessaria per l'ottenimento del credito; le altre spese contemplate dal contratto.

L’Isc costituisce un parametro che considera le altre spese associate al mutuo ipotecario, oltre all’interesse legato al finanziamento. Questo valore non si limita a segnalare in via esclusiva gli interessi sul capitale.
Va infatti menzionato il fatto che un contratto di mutuo possa comportare costi aggiuntivi al semplice tasso di interesse. Le spese di istruttoria, le spese di perizia, le spese di incasso rata, le spese di assicurazione: sono tutti esempi di costi e spese che possono essere associati al mutuo e che devono essere pertanto oggetto di debita considerazione da parte di chi si appresta ad individuare la forma di mutuo e di finanziamento più consona alle proprie esigenze personali.

Mentre quindi il TAN considera soltanto l’importo che il richiedente deve versare alla banca per gli interessi del mutuo, l’ISC o TAEG considera parimenti una serie di spese supplementari, fra le quali compaiono a titolo esemplificativo le spese di istruttoria, le spese legate alla perizia, le spese di incasso rata, le spese per le assicurazioni obbligatorie, ecc.

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