Come si indicizza il mutuo a tasso fisso: il tasso Eurirs

Il tasso EURIRS è una delle due componenti del tasso di interesse del mutuo a tasso fisso.

Tale parametro indica il tasso di interesse medio al quale i principali istituti di credito europei stipulano swap a copertura del rischio di interesse ed  è pari alla media ponderata delle quotazioni alle quali le banche operanti nell’Unione Europea realizzano l’Interest Rate Swap (I.R.S).

Tale valore viene diffuso giornalmente dalla Federazione Bancaria Europea, la European Banking Federation, e viene utilizzato come parametro di indicizzazione dei mutui a tasso fisso.

L'indice Eurirs è spesso usato come tasso base per calcolare interessi fissi, come quello dei mutui: ad esempio, un mutuo a tasso fisso può essere offerto come l'Eurirs per la durata del mutuo più uno spread variabile a seconda dell'istituto bancario tra 0.5% e il 3%.
L'Eurirs dipende dalla durata del mutuo, non dall'ammontare del capitale.

Come gli altri tassi di interesse, in generale, maggiore è la durata del prestito, e maggiore sarà l'EurIRS da applicare. Esistono diversi tipi di tassi eurirs a secondo della durata del prestito che si sta per contrarre.

Ricordiamo in questa sede tassi irs a 1 anno 10 anni 20 anni, 30 e 40 anni. Per i prestiti a tasso fisso, il creditore subisce un rischio di mercato, legato a una variazione dei tassi di interesse.

Se il tasso d'interesse di un mutuo scende al di sotto del tasso capitale, al quale è stato stipulato il mutuo, la banca guadagna.
Viceversa, se il tasso d'interesse sale al di sopra dell'interesse al quale viene ripagato il debito, la banca subisce una perdita, pari alla differenza fra i due tassi.

In termini finanziari, un mancato guadagno è equivalente a una perdita secca. Per tutelarsi dal rischio di una perdita per un rialzo dei tassi di mercato, la banca stipula dei contratti in strumenti derivati, gli swap. Il prezzo di questi derivati può essere espresso come interesse percentuale sull'ammontare dei prestiti a tasso fisso "riassicurati".

L' Interest Rate Swap (IRS) è il tasso di interesse al quale le banche ottengono gli swap, ed è una media degli interessi applicati agli swap pesata per i volumi di scambio. L'EurIRS è la variante del tasso IRS calcolata per il mercato europeo, fra le 50 principali banche dell'UE.

Riassumendo possiamo dunque affermare che l'indice Eurirs, espresso in forma percentuale, è un parametro di riferimento per determinare i mutui a tasso fisso, e che  ormai rappresenta in Europa il parametro maggiormente utilizzato dalla banche per le soluzioni dei prestiti a tasso fisso.

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