Quando la banca applica il tasso TAEG e quando il TAN

La presenza di tutti gli oneri nel TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale), rispetto al TAN (Tasso Annuo Nominale), anche di quelli accessori (istruzione pratica, spese ed altro), oneri può far cambiare, di molto, il tasso dell'operazione, ovvero quello che, in concreto, ciascuno andrà a pagare alla società o alla banca che gli ha concesso il finanziamento.

A titolo di esempio, visionando una tabella, interna di una società di concessione finanziamenti, un bene per un importo di 250 € da restituire in 4 mesi a TASSO 0, a fronte del TAN 0 dell'operazione, vi era un TAEG di ben il 9,80%.

Ma come si può passare dal tasso 0 a quasi il 10%?

È molto semplice. Al cliente può essere richiesto, all'atto della stipula del contratto di mutuo un piccolo pagamento a titolo di istruttoria, oppure possono essere fatte pagare, includendole nelle rate, le spese di tutta la procedura. Ecco come si è fatto lievitare il costo dell'operazione.

Vediamo ora come approssimativamente si calcola il tasso di interesse di un mutuo.
Prendiamo un caso semplice: un finanziamento di 600 Euro pagato in 12 rate da 50 Euro + un anticipo di 50 Euro.

Molti potrebbero dire che il tasso di interesse dell'operazione è circa l'8% perchè effettuano questo semplice calcolo: tasso di interesse = (totale rate + acconto - debito)/debito= 50/600 = 8,33%. purtroppo il tasso effettivo, calcolato su base annua non è l'8,33%, ma è molto più alto. Vediamo perchè e cerchiamo di trovare una formula migliore e che dia un risultato più vicino al vero.

Per semplicità di calcolo possiamo dire che quando avete a che fare con un pagamento rateale, è equivalente il pagamento effettuato in un'unica soluzione alla metà del periodo di ratezione a quello effettuato in tante rate.
Nel nostro caso, trattandosi di 12 mesi, possiamo considerare i 600 Euro come rimborsati, in un'unica soluzione, dopo 6 mesi.

A questo punto la formula è simile a quella precedente, ma con una piccola correzione molto importante; il tasso che abbiamo calcolato in precedenza non si riferisce ad un anno intero, ma solo ad una sua parte, in questo caso alla metà.
Quindi il tasso Annuo (approssimativo) di questa operazione sarà il 16,66%, ovvero il doppio di quanto avevamo calcolato prima. Semplificando la formula diviene = ((totale rate pagate-debito)/ debito) / (mesi rata unica/12) INTERESSE=((650.000-600.000)/600.000) / (6/12) = 0,8333 / 0,5 = 16,6666.
Quindi quello che, apparentemente vi sembrava un interesse dell'8,33% è in realtà del 16,66 %. Aggiungiamoci un margine  di spese di istruttoria ed eccoci arrivati a TAEG di ben oltre il 20%

Ecco che la differenza tra TAN è TAEG è rappresentata da un valore reale non indifferente.

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