Definizione del contratto di mutuo

Il contratto di mutuo si esplica attraverso un finanziamento concesso abitualmente per acquistare un'unità abitativa o per investimenti immobiliari in genere. Il mutuo di denaro è naturalmente a titolo oneroso. Salvo patto contrario, infatti, chi ha ricevuto in prestito una somma di denaro deve corrispondere gli interessi.

La misura degli interessi è determinata dalle parti.

Nell'ipotesi di interessi pattuiti in misura superiore a quella legale, vi è l'obbligo della forma scritta. Inoltre, esiste il divieto assoluto di pattuire interessi usurari.
Qualora le parti stabiliscano interessi in misura superiore a quella legale, essi saranno dovuti anche per il periodo di proroga del contratto di mutuo stesso.

Tanto il mancato rispetto della forma scritta, nel caso di interessi superiori alla misura legale, quanto la pattuizione di interessi usurari, comportano la nullità dell'accordo e la riduzione dell'interesse nella misura legale.

La nullità è però limitata al solo patto di interessi e non è estesa all'intero contratto di mutuo. Tanto il mancato rispetto della forma scritta, nel caso di interessi superiori alla misura legale, quanto la pattuizione di interessi usurari, comportano la nullità dell'accordo e la riduzione dell'interesse nella misura legale.

La nullità è però limitata al solo patto di interessi e non è estesa all'intero contratto.

Il mutuo ipotecario - che si definisce tale quando la parte che presta il denaro, a garanzia della restituzione dello stesso, iscrive un’ipoteca su un bene di proprietà del mutuatario - è disciplinato da particolari norme che determinano l'ammontare massimo dei finanziamenti ed altri aspetti propri di questo tipo di credito (detto anche credito fondiario).

Fino a pochi anni fa, il credito fondiario era esercitato da pochi Istituti di credito appositamente autorizzati, con esclusione di tutte le altre Banche. In seguito a recenti innovazioni normative oggi tutte le Banche possono concedere mutui ipotecari. Questa situazione ha ampliato le possibilità di ottenere un finanziamento ed ha contribuito a semplificare procedure e modalità operative.
Più precisamente, i finanziamenti sono praticati dalle Banche, Istituti di Credito e Società Finanziarie.

Possono essere erogati con quote fisse di rimborso (rate), comprendenti ammortamenti progressivi del capitale e interessi predeterminati (tasso fisso), oppure con quote di ammortamento e interessi variabili (tasso variabile). La durata del mutuo immobiliare è solitamente di 5, 10, 15 o 20 anni, più raramente 25 o 30 anni.

Normalmente, il mutuo copre fino all'80% del valore dell'immobile; alcune banche finanziano fino al 100% di tale valore, generalmente a condizioni più onerose o con richiesta di garanzie aggiuntive. Il contratto di mutuo è contemplato nel Codice Civile dall’art. 1813, che lo definisce, all’art. 1822.

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