I passi da seguire per estinguere un contratto di mutuo prima del tempo stabilito

La procedura di estinzione anticipata del mutuo segue quanto dettato da una normativa che garantisce al mutuatario la possibilità di estinguere anticipatamente il proprio debito, sia totalmente sia parzialmente (art. 40 del Testo Unico Bancario).

Se l'individuo stipulante il contratto di mutuo ha intenzione di rimborsare anticipatamente il proprio mutuo, ovvero pagare immediatamente ed in un'unica soluzione il debito residuo, questi dovrà farsi carico di una "penale di estinzione mutuo".

La funzione di questa penalità è quello di compensare le perdite di tipo economico che l'istituto di credito subisce a seguito della decisione del mutuatario.
È per tale ragione importante che il soggetto che intende richiedere il mutuo rivolga particolare cura al suddetto aspetto nel corso della stipula del contratto di mutuo, anche considerando il fatto che muta a seconda dell'istituto scelto.

Il pagamento di una penale a beneficio dell’istituto finanziatore avviene perché l’interruzione del rapporto contrattuale evita al mutuatario di dover corrispondere alla banca un certo ammontare di interessi, quelli relativi al periodo di tempo “liquidato” attraverso l’estinzione anticipata. Talvolta la banca può affiancare alla penale alcune spese di chiusura del mutuo, il cui importo è fisso e generalmente piuttosto contenuto.

Le condizioni attraverso le quali il mutuatario può estinguere in via anticipata il mutuo sono in ogni caso ampiamente descritte all’interno del contratto di mutuo stipulato con l’ente mutuante. Le indennità richieste dalla banca variano anche a seconda del tipo di mutuo scelto. Si osserva infatti come, in genere, le penali relative ai mutui a tasso fisso tendano ad essere superiori rispetto a quelle previste per i mutui a tasso variabile.

Uno dei modi attraverso il quale le banche si tutelano da eventuali estinzioni anticipate consiste nel concentrare gli interessi nelle prime rate che il mutuatario si troverà a pagare (si consideri, ad esempio, quanto previsto dal piano di ammortamento “alla francese”). Si consideri infine che l’estinzione anticipata del mutuo non comporta la cancellazione automatica dell’ipoteca; il mutuatario che abbia la necessità di cancellare l’ipoteca sul bene immobile acquisito dovrà quindi tener conto dei costi associati a questa procedura. In linea di massima la procedura per l’estinzione anticipata del mutuo permette di concludere un processo grazie al quale si può dare un colpo di spugna agli interessi residui e risparmiare una somma tanto maggiore, quanto più è lungo il periodo che separa dalla conclusione naturale.

Occorre però ricordare che l’estinzione fa venire meno la detrazione del 19% sul mutuo per la prima casa.

Prima di scegliere andrebbero considerate anche le opzioni alternative: se si utilizzano i soldi risparmiati per estinguere il mutuo in maniera differente, magari investendoli in prodotti finanziari, è possibile attendersi soddisfazioni maggiori?
Sono in vista eventi che potrebbero richiedere l’utilizzo di quella somma, come può essere l’acquisto dell’auto nuova o il matrimonio di uno dei figli?
Al di là di questi calcoli, permane una considerazione di fondo: non sono pochi coloro che vivono la persistenza del debito come una preoccupazione da togliere il sonno, per cui la sua cancellazione è una ragione di per sé sufficiente a far pendere la bilancia a favore dell’estinzione.

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