Cosa comporta l'estinzione parziale di un contratto di mutuo?

Nel caso di un’estinzione parziale del mutuo la banca non chiederà più interessi fino alla fine del pagamento del contratto di mutuo. Così facendo più si sarà coperto il mutuo meno forte sarà la somma della rata del mutuo in via di estinzione.
In alternativa c’è la possibilità di accorciare la durata del mutuo con l’aumento della rata.

Effettuare una estinzione mutuo anticipata e parziale è molto facile grazie alle ormai intuitive e comode operazioni bancarie.
Grazie all’estinzione mutuo anticipata parziale avrete la possibilità di decidere voi come comportarvi con il vostro mutuo.

Il dubbio di molte persone è quello di, avendo la disponibilità di una certa cifra, valutare se è conveniente versarla per estinguere parzialmente il mutuo.

Partiamo dal presupposto che se abbiamo 30.000 euro è sempre meglio tenersi almeno la metà liquida per affrontare serenamente eventuali emergenze.

Facciamo una simulazione pratica per mostrare quali sono le differenze tangibili sulla rata e sulla durata. Mutuo attuale. Contratto di mutuo a tasso variabile basato su Euribor 3M + 0,80% di spread durata 10 anni ammontare di 83.000 (stipulato nel gennaio 2008 come sostituzione di un mutuo a tasso variabile Unicredit).
L’ammontare residuo è di 78.500 euro. La rata attuale è di circa 900 euro. Non dobbiamo discutere riguardo la bontà o meno del mutuo ma dovremo simulare come diventa in caso di estinzione anticipata parziale.

Supponiamo che voglia restituire anticipatamente 10.000 euro. La rata diverrebbe 855 euro e la durata si accorcerebbe di 11 rate.

Generalmente, per quanto riguarda il variabile, se si estingue parzialmente si va ad accorciare la durata. Questo accorciamento di durata ovviamente andrà ad abbassare marginalmente la rata poichè abbatterà gli interessi dovuti in meno per le rate ridotte. L’accorciamento della durata di 11 rate sarebbe proprio l’importo versato infatti i 900 euro della rata attuale moltiplicate per le 11 rate tagliate arrivano ad essere proprio 9.900 euro e quindi l’ammontare della restituzione anticipata.

Per quanto detto si avrebbe un risparmio sugli interessi futuri non più dovuti di 45 euro a rata (dai 900 attuali agli 855).

Ora vediamo invece se quei 10.000 euro li tenessi in banca, magari in un PCT, Pronti Contro Termine, che mi garantisce una certa sicurezza e degli interessi più alti di un normale conto corrente.

Un pct medio in questo momento garantisce un 3,5% netto annuo che più o meno è, su 10.000 euro, un 25 euro netti mensili.
La restituzione anticipata parziale permette quindi un risparmio medio mensile di 45-25=20 euro. Che riportati sugli 8 anni rimanenti significano poco meno di 2.000 euro totali. Quindi, questa mia simulazione non lascerebbe adito a dubbi riguardo il risparmio proveniente da questa operazione.

Ultimo discorso è sulla possibilità di detrarre gli interessi del mutuo (secondo le normative vigenti) dalla dichiarazione dei redditi. La cifra massima detraibile attuale è di 4.000 euro. Ognuno si dovrebbe fare i suoi calcoli poichè si potrebbe risparmiare sulla rata ma potrebbe anche detrarre di meno a fine anno.

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