Costi di accensione, tassi di interesse, imposte: il mutuo e le sue spese

Per quanto riguarda le spese sul mutuo oltre alle condizioni ed al tasso d'interesse del mutuo, bisogna sempre prestare particolare attenzione alle spese, poiché ci possono essere anche grandi differenze tra istituto ed istituto.

I costi di accensione di un mutuo possono variare in modo importante tra le diverse banche.

Tra le spese più comunemente sostenute dal mutuatario si contemplano le seguenti voci: spese istruttorie, notarili, assicurative, di perizia e d’imposta sostitutiva.

Vediamole nel dettaglio: spese istruttorie: sono i costi di apertura della pratica di mutuo da parte dell'istituto, che deve richiedere, acquisire e verificare i dati del richiedente; spese notarili: sono spese relative agli oneri dovuti al notaio ed alle imposte di Stato per la stipulazione del contratto; spese assicurative: riconducibili al prezzo delle assicurazioni imposte dal creditore per avere garanzie sul rimborso del debito; spese di perizia: sono quelle attinenti alla perizia tecnica necessaria al fine di verificare il valore dell'immobile; spese d'imposta sostitutiva: è il prezzo relativo alla tassa sul mutuo che il mutuatario deve pagare in base alla tipologia di finanziamento richiesto. Infatti per l'acquisto di un immobile, più specificatamente della prima casa, l'importo da pagare corrisponde allo 0,25%; mentre per tutti gli altri casi ammonta al 2% (legge n. 191 del 2004, di conversione del decreto legge n. 168).

Per valutare dove risieda la convenienza e a chi rivolgersi, è consigliabile calcolare il costo complessivo del mutuo utilizzando l'indice sintetico di costo (ISC del mutuo), che comprende tutte quelle spese indicate nella normativa del 1992 per il TAEG del mutuo, cioè: gli interessi, le spese di apertura, le spese d'assicurazione e le altre spese previste dal contratto.

Grazie all'ISC (come al TAEG) è possibile confrontare le offerte di mutuo tra di loro per poter decidere con maggior sicurezza la soluzione migliore.

L'ISC è stato diffuso dalla disciplina sulla trasparenza entrata in vigore nell'ottobre 2003, che prevede che ogni contratto di mutuo includa tale valore per ogni finanziamento.

Grazie a tale indicatore è possibile confrontare i mutui tra di loro e valutare quello più conveniente in termini di costo. Le spese sul mutuo possono così essere meglio preventivate e gestite.

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