Credit Scoring: come testare la solvibilità di un debitore

I sistemi di credit scoring  prevedono un programma software, chiamato appunto Credit Scoring, costituito da un algoritmo che analizza i dati della richiesta e calcola la probabilità che il debitore risulti insolvente.

Il meccanismo procede alla determinazione di una sorta di punteggio (score) assommando o sottraendo punti assegnati a ciascuno degli elementi costitutivi della pratica.

Il peso attribuito a ciascun argomento dipende dalla sua importanza ed incide perciò più o meno significativamente sul risultato. Quindi, grazie ad algoritmi piuttosto complessi, che prendono in considerazione un gran numero di variabili relative alla situazione del richiedente il mutuo, i sistemi di credit scoring stimano quante probabilità esistono che il soggetto possa risultare insolvente durante la vita del finanziamento.

Questo modo di procedere porta ad un importante vantaggio: la decisione di concedere o meno un contratto di mutuo viene ancorata a criteri quanto più possibile "oggettivi", riducendo così la possibilità di errori o inesattezze.

Questi strumenti forniscono alla banca un importante supporto decisionale; alcuni casi, tuttavia, non potranno essere risolti con il semplice ausilio delle macchine e richiederanno un controllo più approfondito da parte di uno o più operatori umani.

Ecco comunque un elenco degli elementi più significativi presi in considerazione dal programma di scoring: storia creditizia dei soggetti interessati al finanziamento, rapporto tra importo di mutuo e valore dell'immobile, rapporto tra rata e reddito, rapporto tra importo di mutuo e reddito annuo, area geografica dell'immobile, tipo di abitazione coinvolta, età dei richiedenti, numero degli intestatari del mutuo, anni di attività come dipendenti, tipo di contratto, destinazione del denaro.

Gli aspetti in base ai quali un sistema di credit scoring procede a valutare una richiesta di mutuo sono dunque piuttosto numerosi e, riepilogando, attengono alla situazione economica e professionale del richiedente, al tipo di finanziamento richiesto, alle caratteristiche dell'immobile per il quale è stato acceso il mutuo e a molti altri fattori.

I sistemi di credit scoring si evolvono con il passare del tempo, nel senso che monitorano costantemente ciò che si verifica con i contratti di mutuo che la banca sta erogando (regolarità nei pagamenti, situazioni di insolvenza, ecc.) e si servono di questi dati per affinare sempre più la loro capacità di analisi.

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