I tempi del mutuo: quando fare cosa, per quale durata e perché

La durata dei mutui varia solitamente dai 5 ai 20 anni, sino ad arrivare ai 30 anni, e dipende sia dall’istituto di credito, sia dalle scelte del mutuante.

E’ bene fare presente che, a parità di importo finanziato, maggiore è la durata del mutuo e minore sarà l’importo delle singole rate, questo potrebbe rendere più facile l’acquisto di una casa e la richiesta di un mutuo di importo più consistente anche nel caso in cui non si disponga di un reddito particolarmente elevato.

La durata del mutuo influisce anche sulla scelta del tasso di interesse mutuo: per un mutuo di lunga durata, il tasso fisso può essere un rischio perché non consente di seguire le fluttuazioni di mercato che si verificano nel lungo periodo (non consente cioè di beneficiare degli eventuali cali dei tassi di interesse) e, di solito, è più alto di quello richiesto per durate inferiori. Attualmente si sono aggiunti sul mercato mutui con scadenza potenzialmente più elevata a fronte di una rata fissa.

Tuttavia il mutuo a tasso fisso consente di fissare fin dall'inizio l'importo della rata da restituire in forma fissa e pertanto se i tassi di interesse dovessere crescere anche molto, la rata rimane fissa indipendentemente cioé dalla variazione dei tassi.

Viceversa nel caso dei tassi a variabili a lungo periodo è possibile per esempio che durante i vari cicli economici i tassi siano portati anche temporaneamente in alto e magari in 30 anni si potranno anche verificare improvvisi forti rialzi: con il tasso variabile si subiranno tutte le variazioni positive e negative dei tassi.

Quanto alla scelta migliore sulla durata del mutuo è consigliabile attenersi a quanto segue: una famiglia con redditi da lavoro dipendente può orientarsi su un mutuo a lunga durata, un professionista nel pieno della sua capacità economica farà bene a scegliere un finanziamento più breve.

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