Procedure e garanzie per assicurare il tuo mutuo

L’assicurazione sul contratto di mutuo si presenta come una delle garanzie nell'accensione di un mutuo, sia per la banca che per il soggetto privato che nel caso di un improvviso problema economico, di malattia o di una malaugurata morte precoce, potrà contare su una forma alternativa di rimborso alla banca stessa.

Gli istituti mutuanti richiedono la stipulazione di polizze assicurative, tra cui: polizza vita: a tutela di un'eventuale morte prematura del debitore; polizza incendio e scoppio: con cui l'immobile viene garanito contro il rischio di un incendio o di uno scoppio.

Casi non tanto frequenti, ma l'istituto richiede sempre tale assicurazione e maggiore è il prezzo dell'immobile più onerosa è la spesa.
Nella maggioranza dei casi di mutuo ipotecario vi è l'obbligo di sottoscrizione; polizza multi rischi: pacchetto assicurativo che copre contro il rischio di infortunio e malattia. Solitamente non è richiesto obbligatoriamente; polizza a responsabilità civile: tutela da possibili danni causati a terze persone per colpa della proprietà immobiliare (ad esempio: perdita della lavatrice che allaga la casa del vicino, tegola che cade addosso a qualcuno, ecc.).

Alcune polizze (qui trovi come calcolare un preventivo assicurazione casa) sono facoltative per il mutuatario mentre altre sono obbligatorie ed incluse da contratto, in quest'ultimo caso l'istituto propone una compagnia assicurativa convenzionata, ma il cliente può valutarne altre e se dovesse trovarne una più conveniente può proporla.

I costi assicurativi per un mutuo variano in base a più fattori, ma principalmente al valore monetario dell'immobile posseduto, alla somma richiesta in prestito ed alla durata del mutuo. Le assicurazioni per i mutui proteggono da eventuali rischi il mutuatario (ed i suoi famigliari) e forniscono tranquillità di rimborso del capitale all'istituto mutuante.
È sempre possibile estinguere anticipatamente il mutuo rispetto alla data prevista dal contratto, ma l'istituto mutuante in questo caso perderebbe il guadagno degli interessi futuri e per questo prevede una clausola contrattuale che permette l'applicazione di una penale calcolata in percentuale (che varia dall'1% al 4%) al debito residuo.
Prima si decide di estinguere il mutuo, maggiore sarà l'importo della sanzione. Anche nel caso in cui il mutuatario ritardi nel pagamento di una rata l'istituto prevede, da contratto, una penale, rappresentata dall'introduzione del tasso di mora.

La quota di interessi della rata, infatti, subisce una maggiorazione (che oscilla tra l'1% ed il 4%) rispetto al tasso d'interesse applicato. Inoltre, se il pagamento ritardato dovesse ripetersi più volte, l'istituto mutuante potrebbe richiedere lo scioglimento del contratto di mutuo tramite estinzione anticipata.

L’assicurazione sul mutuo conferisce un costo superiore al contratto di mutuo rispetto ai mutui convenzionali (tenendo conto della durata del mutuo e della ciclicità dei mercati), ma la tutela bidirezionale per banca e mutuatario è sicuramente importante e basilare.

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